TSUE C-472/23: Zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie kredytu – kluczowe rozstrzygnięcie dla konsumentów

13 lutego 2025 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał istotne orzeczenie w sprawie C-472/23, które ma duże znaczenie dla kredytobiorców i instytucji finansowych. Orzeczenie precyzuje zasady zwrotu kosztów w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu i wskazuje, że banki nie mogą dowolnie ograniczać zwrotu opłat ponoszonych przez konsumentów.

Orzeczenie to stanowi istotne potwierdzenie praw kredytobiorców i może skutkować koniecznością zwrotu środków osobom, które w przeszłości spłaciły swoje zobowiązania przed terminem. Jakie konsekwencje niesie najnowsze orzeczenie?

Co reguluje wyrok TSUE C-472/23?

Sprawa rozpatrywana przez TSUE dotyczyła interpretacji art. 16 ust. 1 dyrektywy 2008/48/WE, który przyznaje konsumentom prawo do zmniejszenia całkowitego kosztu kredytu w przypadku jego wcześniejszej spłaty. Kluczowe kwestie poddane analizie to:

✅ Czy banki mogą różnicować sposób zwrotu poszczególnych kosztów, np. uznawać opłaty jednorazowe za „bezzwrotne”?
✅ Czy wszystkie koszty kredytu powinny podlegać proporcjonalnemu zwrotowi?

TSUE rozwiał te wątpliwości, orzekając, że:

➡ Wszystkie koszty kredytowe – niezależnie od ich rodzaju – podlegają proporcjonalnemu zwrotowi, co oznacza, że banki nie mogą arbitralnie wyłączać części opłat spod obowiązku rozliczenia.
➡ Instytucje finansowe nie mogą dowolnie interpretować przepisów na swoją korzyść, ograniczając prawa konsumentów.
➡ Nie ma podstaw do uznawania niektórych kosztów za „bezzwrotne”, jeśli zostały one wliczone w całkowity koszt kredytu.

Jakie znaczenie ma orzeczenie dla kredytobiorców?

• Pełniejsza ochrona konsumentów
  Trybunał potwierdził, że banki nie mogą dowolnie określać, które koszty podlegają zwrotowi. Orzeczenie eliminuje nieuczciwe praktyki finansowe i zwiększa transparentność w rozliczaniu kredytów.

• Zwrot wszystkich kosztów kredytowych
  W przypadku wcześniejszej spłaty banki muszą proporcjonalnie zwrócić wszystkie pobrane opłaty – zarówno te rozłożone na cały okres kredytowania, jak i jednorazowe, pobierane na początku umowy.

• Podstawa do odzyskania niesłusznie pobranych środków
  Kredytobiorcy, którzy w przeszłości dokonali wcześniejszej spłaty kredytu, powinni przeanalizować swoje umowy i sprawdzić, czy bank prawidłowo rozliczył wszystkie koszty. W razie wykrycia nieprawidłowości możliwe jest ubieganie się o zwrot środków.

Czy orzeczenie TSUE C-472/23 wprowadza nowe zasady?

Wyrok nie zmienia przepisów prawa, ale precyzuje ich wykładnię, eliminując wątpliwości interpretacyjne. Do tej pory część banków stosowała praktykę ograniczania zwrotów poprzez uznawanie niektórych kosztów za „bezzwrotne”. Orzeczenie TSUE sprawia, że takie działania będą trudniejsze do obrony i mogą skutkować koniecznością dostosowania regulaminów oraz praktyk stosowanych przez instytucje finansowe.

Co więcej, kredytobiorcy, którzy w przeszłości spłacili swoje zobowiązania przed terminem, mogą teraz mieć mocne podstawy do ubiegania się o zwrot niesłusznie zatrzymanych opłat.

Jak odzyskać niesłusznie pobrane opłaty?

Jeśli kredyt został spłacony przed terminem, warto podjąć następujące kroki:

📌 Sprawdzić umowę kredytową – czy znajdują się w niej zapisy dotyczące zwrotu kosztów w przypadku wcześniejszej spłaty?
📌 Zweryfikować rozliczenie dokonane przez bank – czy instytucja finansowa zwróciła wszystkie koszty w sposób proporcjonalny?
📌 Złożyć reklamację – jeśli kredytodawca nie dokonał prawidłowego rozliczenia, można wnioskować o ponowne przeliczenie zwrotu.
📌 Rozważyć działania prawne – w przypadku odmowy zwrotu środków warto rozważyć dochodzenie roszczeń na drodze sądowej.

Profesjonalne wsparcie w dochodzeniu zwrotu kosztów kredytu

W świetle wyroku TSUE kredytobiorcy mają solidne podstawy prawne do dochodzenia zwrotu nadpłaconych opłat. Jeśli bank odmówił proporcjonalnego rozliczenia kosztów lub zastosował własną interpretację przepisów, warto skonsultować się z ekspertami w zakresie prawa konsumenckiego i finansowego.

⚖ Kancelaria Gebauer Group oferuje kompleksowe wsparcie w dochodzeniu zwrotów zgodnie z aktualnymi regulacjami.

✔ Analiza umowy kredytowej i rozliczeń – sprawdzimy, czy bank prawidłowo naliczył zwroty kosztów.
✔ Pomoc w składaniu reklamacji – przygotujemy profesjonalne wnioski i wezwania do zwrotu środków.
✔ Reprezentacja w sporach z bankami – jeśli zajdzie taka potrzeba, przeprowadzimy postępowanie sądowe w celu odzyskania niesłusznie zatrzymanych pieniędzy.

📩 Skontaktuj się z nami już dziś – pomożemy odzyskać należne środki szybko, skutecznie i zgodnie z prawem.